금융 서비스

APAC의 디지털 성장에 맞춰 결제 모델을 재정립해야 하는 금융 서비스 기업

2021년 11월 29일

Stuart Houston

APAC Director of Financial Services at Google Cloud

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* 본 아티클의 원문은 2021년 9월 3일 Google Cloud 블로그(영문)에 게재되었습니다.

은행과 결제 대행업체 같은 기타 금융 서비스 기관(FSI)은 단편화된 기존 결제 인프라로는 실시간 응답과 맞춤설정된 서비스에 대한 소비자 기대가 높은 아시아 태평양 고객의 온라인 수요를 충족시킬 수 없으므로 결제 인프라를 점검할 필요가 있습니다.

치열한 경쟁으로 거래 수수료를 부과하지 않는 업체가 늘어남에 따라 이러한 요구는 점점 더 긴급해질 것이며 부족한 부분을 채우기 위해 FSI는 새로운 수익원을 모색할 수 밖에 없습니다.

FSI는 온라인 도입이 급증하고 현금 대신 디지털 결제를 선택하는 소비자가 늘어나는 아시아 태평양 지역에서 이러한 기회를 찾을 수 있습니다.

팬데믹이 전 세계에서 지속되는 동안 이 같은 추세는 계속될 것입니다. Visa 조사에 따르면 코로나19로 인한 거리두기 조치 때문에 아시아 태평양 지역에서 소비자의 91%가 현금 대신 카드나 모바일 앱으로 결제하고 있는 것으로 나타났습니다. 75%는 팬데믹이 끝난 후에도 디지털 결제 습관을 유지할 계획입니다.

이러한 결제 습관이 인도에서도 부상하고 있는데, 인도 소비자 39%는 디지털 결제 수단을 선호하는 반면 26%는 체크카드와 신용카드를 선택하고 26%는 현금을 선호하는 것으로 YouGov 및 ACI Worldwide 조사에서 확인되었습니다.

인도 국민의 57%는 축제 시즌 동안 전자 지갑(e-wallet) 같은 디지털 결제를 매주 두 번 넘게 사용하여 구매 상품을 결제하고 있으며 이는 2019년의 43%에서 늘어난 수치입니다. 또한 작년의 15%에 비해 현재는 29%가 매일 1회 이상 디지털 결제를 사용합니다. 은행을 이용하지 않는 성인이 1억 9,000만명에 달하는 인도에는 무궁무진한 성장의 기회가 존재합니다.

하지만 ACI 조사에 따르면 2019년 36%에 비해 현재는 인도 소비자의 44%가 거래 실패를 우려하고 있습니다. 또 다른 42%는 위조 앱 또는 웹사이트를 사용한 사기 행위를 걱정하고 40%는 사기성 Know Your Customer(KYC) 업데이트와 가짜 온라인 결제 링크에 대한 우려를 표현했습니다.

결제에 대한 소비자의 불안은 FSI 업체에게 안전하고 투명한 서비스를 통해 시장에서 차별화할 수 있는 기회가 있음을 의미합니다. 고객의 선호도와 구매 습관을 고려한 맞춤형 서비스를 제공한다면 경쟁에서 앞서갈 수 있습니다.

이를 위해 은행은 인공지능(AI) 및 데이터 분석을 적용하고 고객의 금융 상호작용을 통합적으로 파악할 수 있는 인프라를 갖추어야 합니다. 기존의 결제 시스템으로는 이 모든 과제를 처리할 수 없을 것입니다.

사일로를 없애 일관된 결제 경험 제공

전통적인 은행과 결제 대행업체는 제품 소유권을 중심으로 시스템이 구축되므로 독립형 고객 경험을 제공하는 솔루션 구성요소별로 사일로가 만들어집니다.

오늘날의 은행을 자세히 살펴보면 신용카드 및 거래 계정 시스템에서 사기와 범죄 감지를 위해 각각 자체 프로세스를 실행하는 것을 알 수 있습니다. 개별 제품 수준에서 개발되어 각각 사일로에 구축되기 때문에 은행은 여러 개의 구조에서 사기를 감지해야 하는 상황에 놓이게 됩니다. 시스템과 채널 전체에서 기업 정책의 일관성이 떨어질 때 많은 금융 범죄가 발생하므로 사일로를 줄이면 은행은 정책의 올바른 시행을 신뢰할 수 있습니다.

반면에 소비자는 원활한 구매 환경을 원합니다. 쉽고 안전하게 거래를 완료할 수 있다면 어떤 프로세스를 사용하든 상관하지 않습니다. 또한 구매 환경이 원활하려면 구매 과정에 끊김이 없어야 합니다. 실시간으로 처리되며 무료로 또는 저렴한 비용으로 실행되어야 합니다.

결제 환경은 소비자가 원하는 지급 방식에 적합해야 하며 복잡한 거래 프로세스는 백그라운드에서 실행되고 고객에게는 최대한 매끄러운 경험을 선사해야 합니다.

이를 위해 결제 인프라는 시즌별 수요 급증과 컴퓨팅 리소스의 실시간 변동에 대처할 수 있도록 확장 가능하고 민첩해야 합니다. 이러한 인프라는 마이크로서비스와 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 효율적으로 실행해 주는 클라우드 기반 아키텍처를 통해서만 구현할 수 있습니다. 이 수준의 상호 운용성과 세분화를 갖춘다면 신규 서비스를 내부적으로 또는 외부 파트너와 함께 개발할 수 있게 됩니다. API를 통해 은행은 다양한 기존 시스템과 마이크로서비스를 활용하는 애플리케이션을 빌드하고 이 데이터 및 기능을 파트너와 공유할 수 있으므로 은행 업종에서 다양한 사일로화된 시스템이 흔히 갖고 있는 번거로운 시스템 통합 문제가 해결됩니다.

FSI는 네오뱅크나 다른 핀테크 업체와의 경쟁에서 뒤처지지 않기 위해 시스템을 재구축하고 고객 중심의 디지털 결제 경험을 제공해야 합니다. 예를 들어 지난 몇 년 동안 젊은 고객들은 기성 세대와 달리 금융 서비스 제공업체를 활발히 이용해 왔습니다. FSI가 관계를 유지하고 시간이 지날수록 이 소비자 기반과 함께 성장하고자 한다면 결제 전략을 재정립해야 하는데, 그 시작은 기존 프로세스에 계속 의존하기보다 민첩한 클라우드 기반 API 우선 방식을 따르는 것에서 출발합니다.

은행이 Google Cloud를 통해 경쟁력을 강화하는 방법

싱가포르 소재 핀테크 업체인 FOMO Pay는 시장이 필요로 하는 부분을 파악하여 판매자가 Visa QR, WeChat Pay, Alipay 등 모든 모바일 결제 옵션을 이용할 수 있는 디지털 결제 처리 플랫폼을 출시했습니다. Google Cloud를 기반으로 운영되는 FOMO Pay는 매월 3백만 건이 넘는 거래를 처리하고 초당 최대 5개 거래를 서비스 중단 없이 처리합니다.

이 회사는 Google Cloud의 데이터 분석, 머신러닝, AI 기능을 이용하여 다양한 데이터 소스에서 유용한 정보와 분석을 도출하고 있는데, 이는 고객 기대치를 충족하는 데 도움이 됩니다. 또한 FOMO Pay는 민감한 결제 및 고객 데이터의 보관과 처리에 관한 보안 및 규정 요건을 준수할 수 있다는 측면에서 Google Cloud Platform을 선택했습니다.

호주의 전자 청구서 결제 플랫폼인 BPAY Group은 고객에게 영향을 미치는 문제를 해결하기 위해 API를 채택했습니다. 운영된 지 22년이 넘은 이 회사는 기존 방식을 개편해야 할 필요성을 느꼈습니다. 예를 들어 예전부터 일괄 처리 시스템을 사용하여 청구 회사와 은행 간의 요청을 처리했지만 이 방법의 경우 한 개 요청에서 오류가 발생하면 전체 배치가 거부되어 서비스가 중단될 수 있습니다. 뿐만 아니라 일괄 프로세스는 완료하는 데 시간이 오래 걸리므로 실시간 거래를 위해 네오뱅크를 선호하는 고객이 늘어났습니다.

BPAY는 Google의 Apigee API 관리 플랫폼을 채택하여 API 개발을 촉진하고 네 개의 기본 API를 출시했습니다. 이제 이 API를 사용하는 업체는 배치 파일을 제출하기 전에 결제 정보를 검사하여 오류의 여지를 대폭 줄일 뿐 아니라 다양한 은행에 맞게 올바른 형식의 배치 파일을 자동으로 생성할 수 있습니다.

또한 이 API 덕분에 BPAY의 파트너 Zip은 고객이 Buy Now Pay Later(BNPL) 서비스를 이용하여 BPAY 로고가 표시된 청구서를 지불할 수 있도록 지원합니다.

이러한 혁신적인 디지털 결제 서비스는 은행과 FSI가 최적의 인프라를 구축해야만 실현할 수 있으며 최적의 인프라를 정의하는 요소는 다음과 같습니다.