디지털 환경에 도입한 금융 서비스로 새로운 수익원을 확보할 수 있는 이유

* 본 아티클의 원문은 2021년 5월 15일 Google Cloud 블로그(영문)에 게재되었습니다.   

고객 행동 및 수요의 변화, 이윤 축소, 디지털 경쟁업체의 위협 증가에 직면한 금융 서비스 기관(FSI)은 고객이 어디에 있든 이들을 만나고 서비스를 제공하며 제품으로 수익을 창출할 수 있는 새로운 방법을 마련해야 합니다. 이를 바탕으로 더 나은 고객 프로필을 구축하고 더욱 개인화된 사용자 경험과 빠르고 편리한 금융 및 결제 서비스를 제공할 수 있습니다. 클라우드 기술은 디지털 FSI를 향한 이러한 변화에 큰 역할을 합니다. 

아시아의 경우 McKinsey&Company에 따르면 지역 월 거래량에서 은행 지점이 차지하는 비중이 12~21%에 불과하며 고객들은 P2P 송금 및 청구서 결제 같은 일상 거래를 디지털 채널로 전환하고 있는 것으로 나타났습니다. 전반적인 고객 참여도 역시 아시아 선진 시장에서 월평균 거래량이 12.7건에서 14.9건으로, 신흥 시장에서는 6건에서 8.1건으로 증가했습니다.^[1]

스마트폰 채택 증가, 고객 행동 변화, 디지털 플랫폼을 향한 모멘텀으로 인해 디지털 중심 업체가 금융 시장에서 차지하는 비중이 커지고 있습니다.

McKinsey는 아시아의 디지털 뱅킹 보급률이 아시아 선진 시장은 평균 97%이고 신흥 시장은 52%이며 아직 디지털 뱅킹을 사용하지 않는 소비자의 30~50%가 향후 이를 사용할 가능성이 있다고 예상합니다.

소비자들은 이제 네오뱅크, 즉 디지털 은행으로 전환할 충분한 준비가 되어 있습니다. 싱가포르 소비자의 63%가 디지털 전용 업체를 통한 뱅킹에 개방적이라는 사실이Visa 조사에서 밝혀졌습니다. 디지털 뱅킹을 사용하게 된 계기에 관한 질문에 63%는 청구서 결제라고 답한 반면 56%는 네오뱅크 서비스를 이용해 소매업체 매장에서 결제하기 위해서라고 답했습니다. 또한 디지털 은행을 선호하는 이유로는 54%가 편의성, 52%는 빠른 서비스라고 답했습니다.

디지털 은행에 개방적인 소비자 중 60%는 신규 업체에서 뱅킹 경험을 제공한 적이 없더라도 현재 은행에서 새 업체로 일부 서비스를 이전할 예정입니다. 응답자의 5분의 1이 모든 서비스를 네오뱅크로 전환할 의사가 있다고 답했습니다.

싱가포르의 중소기업(SMB) 역시 마찬가지입니다. 별도로 실시된 Visa 설문조사에 따르면 이러한 기업의 88%가 디지털 은행으로의 일부 서비스 이전을 고려할 예정입니다.

중소기업의 55%가 우수한 기업 제품 부족과 뱅킹 경험 관리 미숙으로 인한 불만으로 디지털 은행을 채택하고 있으며 네오뱅크가 전반적인 뱅킹 비용 절감에 도움이 될 것으로 생각합니다. 54%가 디지털 은행은 편의성이 더 우수하다고 답했으며 53%는 청구서 요금을 온라인에서 결제하기가 더 쉽다고 답했습니다.

이러한 통계는 기존 FSI, 특히 API를 통해 자사 서비스 생태계를 공개하고 혁신을 도모할 준비가 충분히 되지 않은 FSI에는 우려를 안겨줍니다.

새로운 수익원을 위한 API

대부분의 은행에는 사용 중인 API가 있지만 현재 일부 은행에서 제공하는 서비스는 파트너가 목표로 한 제품과 서비스를 얻기 위한 수단으로 가동될 뿐입니다. 소비자들은 이 사실을 모른 채 매일 원하는 애플리케이션을 사용하면서 이러한 유형의 API를 간접적으로 사용합니다. 예를 들어 결제 대행 API를 통해 점심 식사비를 내고 대출 신청 API를 통해 주택을 구입합니다.

은행은 항상 고객 여정 확보까지는 아니더라도 여전히 파트너를 통해 제품을 판매할 기회를 찾을 수 있습니다. 많은 주요 은행에서 API 관리, 인공지능(AI), 데이터 분석과 같은 핵심 기술을 활용하여 식료품, 여행, 엔터테인먼트, 의료, 음식 배달 등 소비자의 일상 생활에 디지털 뱅킹을 접목하고 있습니다.

기존 은행이 은행 자체 앱에 고유한 서비스를 도입하는 보다 포괄적인 서비스를 제공하는 타사에 자사의 API를 공개하면 더욱 광범위한 고객 여정을 만들 수 있는 여건이 마련됩니다. 이를 통해 서비스 사용을 개선하고 전반적인 고객 환경에 서비스를 포함시킬 수 있습니다. 은행이 더 풍부한 소비자 프로필을 구축하고 더욱 개인화된 제품 및 서비스를 제공하는 데 도움이 될 집계 데이터도 얻을 수 있습니다.

또한 API는 중소기업에도 똑같이 금융 서비스 생태계에 참여할 기회를 제공하여 이전에는 없었던 미시 영역을 만들 수 있습니다. 폐쇄적인 시스템에서는 이러한 서비스의 제공을 정당화하기에는 수요가 불충분하므로 미시 영역의 고객이 서비스를 받지 못한 상태로 방치되어 왔습니다. 여러 미시 영역의 공동작업을 지원하여 상업적 성공을 가능하게 만들어 주는 API로 이러한 문제를 완화할 수 있습니다. 

일부 은행에서는 API를 공개하여 자동화된 워크플로를 트리거하고 운영 효율성을 높일 수 있는 데이터 세트를 기업에서 이용할 수 있도록 허용합니다. 또한 Bank Rakyat Indonesia(Bank BRI) 등의 은행에서는 Google Cloud의 Apigee를 활용해 API 수명 주기를 관리하고 새로운 수익 창출 기회를 찾아 새로운 수익원을 마련했습니다.

Apigee의 수익 창출 기능으로 Bank BRI에서는 $5,000만의 수익을 실현하고 API 호출에 기반한 가격 책정을 정의하며 사용량에 따라 자동으로 요금을 청구하고 있습니다.

또한 이 인도네시아 은행은 데이터 분석과 Google Maps Platform을 함께 사용하여 7,550만 명의 고객층에 점수를 매기고, 은행이 부족한 지역에서 활동할 BRILink 상담사로 채용할 수 있는 대상을 식별하고 있습니다. 그 결과, 최소 잔액 $800(미국 달러)를 유지하고 안정성 점수가 높은 고객들이 상담사로 활동하고 있습니다.

Agent BRILink 앱을 통해 무점포 상담사를 임명함으로써 무점포 비즈니스의 2018년 대출 규모가 $260억으로 늘었으며 이는 전년 대비 $150억이 증가한 금액입니다.

은행에서 API 사용을 시작하는 방법

은행에서 이미 보유한 데이터를 활용할 수 있는 새로운 수익 기회가 분명히 존재합니다. FSI에서 API 여정을 시작하는 데 도움이 되는 몇 가지 팁을 소개합니다.

• 내부 리더십 성장 이니셔티브와 일치를 이루세요. 성장 및 비용 절감에 관한 임원급 핵심성과지표를 활용하여 건전한 금융 서비스 생태계 구축을 위해 미시 영역의 시장에 API를 제공하는 분위기를 조성하세요.
• 강력한 가치 제안을 토대로 API를 상품화하세요. API 중심 접근방식부터 시작하여 타사(예: 소매업체, 전자통신 업체 등) 사용을 유도할 만큼 새로운 서비스와 강력한 API 인벤토리로 판매할 수 있는 API 기반을 마련하세요. 이 고객 우선의 내향형 접근방식은 API 채택이 늘수록 더 많은 API를 빌드 및 추가할 수 있는 강력한 기반을 마련합니다.
• 개발자 커뮤니티를 적극적으로 육성하세요. 적절한 교육을 받은 API 관리자를 통해 개발자 커뮤니티와 지속적으로 소통할 수 있으며 파트너들은 API와 관련된 실행 가능한 사용 사례를 찾는 데 도움이 되는 우수사례를 제공받습니다.
• 보안을 전략 실현에 활용하세요. 보안은 API 경제의 주요 요소이며 대부분의 API 보안 상태는 방어적입니다. 은행에서 심층 보안 도구와 강력한 개발자 식별 기능을 활용하면 정보 및 데이터 사용을 공격적으로 추적할 수 있습니다. 

또한 FSI는 API를 지속적으로 개선해야 할 필요성을 간과하는 등의 일반적인 문제를 피해야 합니다. API를 아무도 사용하지 않는다면 이 API는 타사 개발자에게 실질적인 가치를 제공하지 못하고 있는 것이 분명합니다. 

이와 더불어 API를 마케팅하고 개발자들에게 제공되는 사항을 알리기 위해 노력해야 합니다. FSI에서 흔히 저지르는 실수는 API가 공개되면 일이 모두 끝났다고 생각하여 API 인지도를 높이기 위한 커뮤니티 홍보 및 마케팅의 필요성을 무시하는 것입니다.